Banksparen bij de Rabobank

Algemeen

Met veel bombarie heeft de Rabobank dit voorjaar aangekondigd te gaan inzetten op banksparen. De adviseurs van de Rabobank moeten vooral de moderne bankspaarproducten van de Rabobank gaan verkopen aan het Nederlandse publiek. Rabobank is de grootste hypotheekverstrekker van Nederland. Ze claimen een op de drie hypotheken te sluiten. Dus als een speler van dergelijk formaat het banksparen gaat promoten (na jaren van woekerpolisverkoop, door dezelfde mensen) klinkt dat hoopvol.

Slim is de geroemde overstapfaciliteit: Rabo biedt de mogelijkheid aan eigen woekerpolishouders, aan wie een zgn. Opmaathypotheek is verkocht de afgelopen jaren, om met het teleurstellende spaarsaldo over te stappen naar een hopenlijk qua kosten slankere bankspaarpolis. Op zich moet dit ook voor niet-Rabobank klanten gelden, we zullen dat nader voor u bekijken.

De Rabo website

Geen onbekende voor ons internetbankiers. De website laadt traag. Promt in beeld verschijnt een dropdown box waar het menu standaard op bankspaaradvies is ingesteld. Tot zover maken ze hun voornemen waar. We klikken op banksparen en gaan verder. We landen nu op een pagina met als titel: Rabo ToekomstSparen/Beleggen. er worden wat vragen gesteld over wat we willen gaan doen na pensionering. Huh? we willen niet bijsparen voor de oude dag. We willen banksparen voor de hypotheek, een Spaarrekening Eigen Woning.

Folders halen I. Op naar de bank.

Eerst bellen? Neuh, dat zal niet nodig zijn? Ik zie altijd hele rekken foldermateriaal als ik bij de bank moet zijn. Nu zijn er bij ons twee Rabobank filialen. Een kleintje dichtbij, in het winkelcentrum. En een grotere bank, met ook een zakelijke afdeling waar ook beleggingsadvies wordt gegeven. Eerst naar het kleinste filiaal. Je loopt er zo binnen. De deuren staan open. Er staan laagdrempelig computers opgesteld en er liggen een hoop folders klaar. Groot bord bij binnenkomst: zoek eerst uw folder uit. nou, PSV-rekeningen, Kidsrekeningen, spaarrekeningen, lenen en verzekeren, de hele mik mak. Maar niets over banksparen voor de hypotheek. Vreemd. Achterin zit een dame te tikken op haar toetsenbord. Deze spreek ik vriendelijk aan. Ze weet niet waar ik het over heb. Ze excuseert zich omdat ze er nog maar twee dagen werkt en loopt naar achteren, waar een soort kastdeur opengaat en ze in de coulissen met een collega spreekt. Ook anderen hebben geen idee waar ik het over heb en ze raadt haar onervaren collega aan een hypotheekafspraak in te plannen. Slim, maar "zover ben ik nog niet". Ik krijg een warm pak papier mee over de Spaarzekerhypotheek. Dat blijkt een hypothecaire geldlening te zijn met - jawel - een gewone aflossingsverzekering. Dat is nou net wat ik niet wilde. Beide medewerkers hadden geen idee waar ik het over had en ik ga verlaat het pand. Het woekert maar voort bij de Rabobank!

Folders halen II.   Naar de grote Rabo dan maar.

Grote draaideur door en melden bij de receptie. De receptioniste is met klanten bezig dus ik loop in de tussentijd naar het folderrek. Info over de topsportdesk, klimaathypotheken en leningen. In de dikste hypotheekfolder GEEN WOORD over banksparen voor de hypotheek. Dan komt een tweede receptioniste erbij en ben ik aan de beurt. Ik leg duidelijk uit dat ik foldermateriaal wil over het product waar de Rabobank heeft ingezet: banksparen voor de hypotheek. Nee, ik wil geen hypotheekafspraak. Ze kent het fenomeen banksparen voor de hypotheek niet en loopt naar achteren. Na 10 minuten later komt ze terug met het verhaal dat de Rabo zoveel hypotheekvormen kent dat er geen folders van beschikbaar zijn. Wel heeft ze voor mij een algemeen hypotheekverhaal van 15 pagina's meegenomen, waarin geen woord staat over hypotheek en banksparen. En een lijst met telefoonnummers, voor als ik een afspraak wil maken. Zucht, de Rabobank heeft nog veel werk te doen, denk ik. Teleurgesteld verlaat ik ook dit filiaal. 

Het foldermateriaal

Het hypotheeknummer van de plaatselijke Rabobank bellen dan maar. Kijken of het waar is dat de Rabo nog geen folders heeft. Ik kan het niet geloven. "Hoi met ....", "Hoi", zeg ik beduusd terug. Ik leg de hypotheekmedewerker uit wat ik wilde hebben: folders over het banksparen voor de hypotheek bij de Rabobank. Hij denkt dat ik gek ben. Dat kan helemaal niet mijnheer! U kunt bij ons alleen aflossen via een polis. Of banksparen voor de oudedag. Hoelang rentevast wil ik? Ik leg nogmaals geduldig uit, dat ik niet wil bijsparen voor de oudedag, maar wil aflossen op de hypotheek. Alleen niet via een kapitaalverzekering (woekerpolis) maar via een geblokkeerde bankspaarrekening. Banksparen voor de hypotheek heet dat. Hij wist werkelijk niet waar ik het over had. Ik heb hem verteld dat hij me heel erg teleurstelde. Ik vroeg hem het intern uit te zoeken en mij terug te bellen. Hij heeft mijn klantgegevens genoteerd om en beloofde te bellen. Ik bedankte hem vriendelijk en legde neer. Ongelofelijk. Deze man zit dus achter het nummer dat ik meekreeg. Na een paar uur vergeefs wachten, ga ik terug naar de Rabosite. Daar verschijnt na wat speuren in de Financiële Bijsluiter van Banksparen bij de Rabobank het telefoonnummer van het Rabo Kenniscentrum Particulieren. Dat klinkt hoopvol. Maar de dame daar verwijst mij naar de locale Rabobank, want die informatie die ik wil hebben heeft zij niet. Terug bij af.  Producten nader bekeken Nog steeds op zoek naar productspecificaties. Opeens een helder moment (net als in die Raboreclame, een helder moment, haha): ik moet op de site niet bij banksparen zoeken maar gewoon bij "Hypotheken". Meteen kijken.. Er opent een themapagina, eerste huis kopen, oversluiten etc. Onderaan een knop "Hypotheekvormen". Daar dan? Nee, helaas, opgevraagde pagina niet gevonden. Maar wel een zoekbox. Nou, daar tik ik in "Banksparen hypotheek". En ja hoor, ik krijg wat ik zoek: de Rabo OpbouwHypotheek. 

Rabo Opbouwhypotheek - Spaar- en beleggingsmogelijkheden

Sparen tegen de hypotheekrente. Of beleggen in een beleggingsdepot. Daarin kunt je vijf mixfondsen van Robeco kiezen. Dat  is een uiterst beperkte keuze, die bovendien nog eens wordt beperkt door het risicoprofiel, dus verwacht geen vuurwerk. De Kosten Standaard eenmalig 1% over de hoofdsom van de lening, met een minimum van EUR 250. Bij een hypotheek van EUR 200.000 ben je dus bij banksparen bij de Rabobank al EUR 2.000 kwijt aan afsluitkosten. Zowel voor de spaar- als de beleggingsvariant. En dat is vrij duur.  Bij beleggen komen de kosten van het beleggingsdepot daar nog bij. Hiervoor wordt verwezen naar de financiële bijsluiter. Deze geeft slechts drie rekenvoorbeelden maar geen overzicht van de kosten van het beleggingsdepot. Met name de tricky beheerkosten, die aan het eind zwaar op de depotwaarde kunnen drukken, blijven dus duister. Uit de bijsluiter van de beleggingsvariant blijkt dat de kans zeer groot is, dat er niet volledig kan worden afgelost en er een forse restschuld overblijft. Uit de bijsluiter van de spaarvariant blijkt, dat dit restschuldrisico uiterst klein is en dat de restschuld naar verwachting nihil zal zijn. 

Conclusie

De directie van de Rabobank blies hoog van de toren: banksparen gaat het worden. Maanden later is het op de werkvloer nog een totaal onbekend fenomeen, dat banksparen voor de hypotheek. De twee varianten van de OpbouwHypotheek zijn zowel in de filialen als op de website nagenoeg onvindbaar. Qua kosten zijn ze met 1% afsluitkosten veel te duur (net zo duur als een gewone hypotheek). Wij vermoeden dat hier nog ruimte zit in een pittig adviesgesprek. De beleggingsvariant van de OpbouwHypotheek raden wij sterk af. De risico's zijn te hoog en m.n. de beheerkosten onzichtbaar. veder is de fondskeuze oninteressant. De spaarvariant van de OpbouwHypotheek lijkt zeer aantrekkelijk, omdat het rendement aan de hypotheekrente is gekoppeld. Dat maakt de algehele aflossing na 30 jaar zo goed als zeker. Maar vergeet niet dat ook de maandelijkse inleg hoog moet zijn om deze eindwaarde te halen. Volgens de financiële bijsluiter leg je bij de gehanteerde voorbeeldrente van 4.5 zo'n EUR 416 per maand netto geld in. Na 30 jaar sparen bedraagt het aflossingssaldo uit een ton aan kale inleg. De andere helft is rendement. Dan is zo'n zekerheid ook maar een sigaar uit eigen doos.

Ons oordeel

Zeer slecht advies, onvolledige bijsluiter, matige fondskeuze.
9 uit 20 punten.

Klantervaringen

Hebt u ervaring met de adviezen van de Rabobank en met de OpbouwHypotheek? Laat het ons weten en mail ons uw ervaringen.

Hypotheekrubriek, 2 september 2008

overzicht artikelen banksparen

vraag een offerte voor een hypotheek met banksparen